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孕前选女性险,孕后投母婴险

http://www.dayoo.com http://www.dayoo.com 2009-09-14 14:13 来源: 发表评论 (0)

  莆田方秋林的妻子产下三胞胎,17天内妻子和两个女婴相继离开人世。他的不幸引起很多人的关心。


  保险专家表示,事实上,对于孕妇来说,为了防止生育期间的经济风险,可以购买一些专门为孕妇和新生儿提供保障的保险。一方面可以对孕妇妊娠期内以及分娩时的疾病、死亡等进行经济保障,另一方面也可以对胎儿或新生儿的先天性疾病、死亡等给予一定的经济保障。


  据记者了解,虽然目前各保险公司对准妈妈的投保限制比较多,但还是有不少可供选择的保险,产品主要有两种,一种是包含生育保障的长期女性健康险;另一种是专门提供生育保障的短期母婴险。


  孕前:选择女性健康险


  对于目前尚未怀孕但准备怀孕的女性,要提前做出保障准备。


  据记者了解,目前福州很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险,除了保障女性朋友们一生可能遇到的特属疾病(如子宫类疾病、整容风险等),还特别保障女性怀孕期间可能遭遇的各类疾病、意外,以及新生儿的一些先天性疾病等。有的以主险形式推出,有的则以附加险的形式推出。


  中国人寿福州营管部林先生表示,投保这类保险切记要至少提前半年,这主要是因为女性健康险有一定的观察期,也就是该类保险合同一般要在90~180天以后才能生效,甚至更长时间。如果在怀孕三个月后,再选择投保此类健康险,如果该保险观察期是180天,那等孩子生下来才能进入合同的保险期,怀孕期间一旦发生意外和疾病,就不能获得理赔。


  还有一些附加的女性保险或附加女性生育保险也存在同样的“观察等待期”问题。比如某寿险公司“真爱附加女性生育疾病险”,就是要在合同生效(或复效)后的10个月以后,才开始对怀孕期疾病进行保障。这样,在知道自己怀孕后再去买这个附加保险,已然是毫无意义了。这个产品最好能在怀孕前10个月买,就不会浪费了。所以,对准备生孩子的家庭来说,如果觉得怀孕期间有保险的需要,最好在计划生育期,也就是受孕之前就去投保女性险,以便保障期可涵盖整个妊娠期。


  如果等到怀孕以后特别是怀孕数月后才急急忙忙去购买女性险,一来产品选择的余地比较窄,二来保险费也比较贵,因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率,而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。


  孕后:投保母婴保险            


  对于已怀孕的“准妈妈”们来说,怀孕后选择保险的范围比较有限,如果有保障需求,可以考虑专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。一般情况下,20周岁至40周岁且怀孕,怀孕期未超过28周的孕妇都可以投保。和普通的健康险不同,这类保险是专门针对孕妇的,因此一旦投保即可生效,一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障,另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。


  与女性险相比,母婴保险的最大好处在于保险期间可通过双方约定,通常是从收到保费的次日开始保障,直至产后的七天或十五天,除极个别险种外,一般不存在“等待期”这个“保障时间盲点”问题,保障期间可以说是为妊娠期女性度身定做的。而且母婴保险是短期、设计较简单的险种,保费支出方面比长期的、条款设计较复杂的女性险要低得多。


  需要注意的是,据记者了解各家保险公司的产品对于观察期、投保条件、免除责任,以及投保期限都有不同的规定。如:太平人寿的安宝孕妇意外伤害保险,投保人为20到40周岁、怀孕未满28周的孕妇,而太平洋人寿的母婴安顺人身意外伤害保险,要求投保人为怀孕12周后本身和胎儿均正常的孕妇。


  此外,不同产品对于母婴险的具体保险责任上差别也较大,比如新生儿的先天性疾病一般采取列举方式,因此即便是先天性疾病也未必完全符合其赔付条件。所以在投保时,应根据准妈妈身体状况、家族病史等选择险种。


(编辑: editor)

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