上周，比亚迪、长安等车企积极推动“智驾平权”，智能驾驶门槛从15万元骤降至7万元。在惠及用户的同时，高阶智驾的“全民化”，也引发业内对具备智驾功能的汽车在发生交通事故后责任界定和保险理赔的新思考。
记者留意到，去年已有部分车企试水智驾保障服务计划（非保险），旨在提供智能驾驶责任风险保障方案。有消息透露，小鹏汽车将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品。
据悉，小鹏汽车拟推出的定制化智驾保险产品，将覆盖城市/高速导航辅助驾驶（NOA）、自动泊车等核心功能。此前，赛力斯/鸿蒙智行与平安产险针对问界全系车型合作推出了“智驾无忧服务权益”，提供智能驾驶责任风险保障方案；上汽保险与智己也联合推出智能驾驶场景的保障服务。
随着越来越多高阶智能驾驶辅助功能的普及，车企、保险公司均关注到新的保险保障需求，业内期盼及时针对性地推出智驾险。
今年1月24日，金融监管总局等四部门发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。
智驾出错责任如何界定需明确
“如果在智驾功能开启状态下发生交通事故，那么车企是不是应对事故造成的损失负责？”面对越来越智能的汽车，不少用户都有类似的疑问。
“从法律角度来看，在真正的L3级落地之前，所有的驾驶责任都是驾驶司机的。”汽车保险交叉领域顾问、高级经济师杨志勇表示，现阶段的智能驾驶均为L2级，就算是因辅助驾驶系统出现故障引起的事故，依然需要驾驶员来承担责任。如果事故明显是辅助驾驶系统故障导致的，车企虽然在法律层面上无责，但考虑到声誉因素，有时也会主动提供一定补偿。他指出，现存涉及智驾的事故责任界定难点在于：由于系统故障与人为监控的边界不清，可能引发理赔纠纷。
当前部分品牌推出的智驾“无忧服务权益”显示，车企也有“免责赔偿”约定。如问界相关条约指明：HUAWEIADS高阶智商驾驶系统仅作为驾驶辅助，驾驶员依然是驾驶主体并对车辆行驶过程中的一切行为负责。
记者了解到，《深圳经济特区智能网联汽车管理条例》明确规定，有驾驶人的智能网联汽车发生道路交通安全违法情形的，由公安机关交通管理部门依法对驾驶人进行处理。事故造成损害且责任属于该智能网联汽车一方的，由驾驶人承担赔偿责任。
智驾险费用引发关注
业内指出，智驾险或可将部分责任转移至车企或系统，但大部分车企或仅愿意承担技术缺陷责任，即明确“智驾系统导致事故才赔付”。这也成为部分消费者的担忧：当前新车数据的唯一出口是车企，车企是否既当运动员又当裁判？
值得注意的是，相关品牌已推出的智驾无忧服务权益价值高达4000多元（时效一年），有业内人士认为，未来若智驾险年均费用达4000元，叠加新能源车险，可能令部分消费者望而却步。
观察
智驾险推出
有两点问题待解决
业内普遍认为，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。从短期来看，将与传统车险共存并推动行业变革，但长期需解决责任归属、成本优化等核心问题。杨志勇认为当下推出智驾险关键在于两点完善：“一方面是要解决智驾场景人机定责难的问题，另一方面是数据监管与立法需要健全。”
平安产险智驾项目组则建议，可参考英日等国家的智能驾驶汽车保险发展经验，建立“车险+非车险”组合产品保障机制。一方面，针对与交通事故相关的风险，研发智能汽车专属车险产品，现阶段建议采用“小步快跑、高效落地”的解决方案，同时为未来技术变革后的保险模式重构预留足够空间。另一方面，针对与交通事故不直接相关的风险，如网络安全引发的数据泄露等，建议研发专属非车险产品覆盖。
文/广州日报全媒体记者 邓莉 赵冬芹
