“新年房贷利率从3.9%降到3.3%了，但是收到的1月还款通知却不降反增，不知道怎么回事。”市民张先生纳闷道。记者了解到，多数房贷客户的商业房贷利率重定价日是1月1日，在当日将享受到房贷利率的下调，有的调整幅度可高达60bp，不过有的客户由于选择的是等额本息还款，可能会出现房贷利率降低后，首期月供不降反升的情况。
值得关注的还有，重定价日规则已变，有业内人士表示，预计2025年央行将实施有力度的降息，若市民房贷存续期较短、想更快享受到降息的好处，可以考虑将房贷利率重定价周期调整为3个月或6个月；若市民想平衡风险和收益，可以考虑选择调整为6个月。
1月月供不降反升不用慌
据悉，商业房贷利率由5年期以上LPR和加点两部分组成。而重定价日，即浮动利率贷款的借款人与银行约定利率调整的日期，在这一天，房贷利率中的LPR部分，将以重定价日最近一个月相应期限的LPR为新的基准进行重新定价。
记者了解到，多数房贷客户的房贷利率重定价日在1月1日。根据相关政策，存量房贷利率在2024年10月25日经历过一次批量调整，包括广州在内的全国大部分地区存量房贷利率都下调至LPR-30BP（该调整只涉及LPR的加减点，并不影响重定价日），在经历批量调整后，部分市民的存量房贷利率变为3.9%。
随着1月1日重定价日的到来，部分市民的房贷利率将降低至3.3%（3.6%-30bp）。记者简单测算，若按贷款200万元、贷款期限30年、等额本息偿还方式来计算，购房者房贷利率由3.9%降至3.3%，月供可减少670元，总利息减少约24万元。
广州地区某国有银行工作人员表示，客户可以通过手机银行等查看自己的贷款重定价日，银行会在贷款重定价日为客户调整利率，新利率即日生效，无需客户做任何操作。
值得关注的是，有市民反映，房贷利率降低后，但月供却不降反升。“如果市民选用的是等额本息还款，那么在整个还款周期里面，每月的还款总额不变，其中本金递增、利息递减，因此在下调房贷利率后，如果本金增加部分大于利息下降部分，就会出现首月月供增加的情况。”克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓分析，但后续还款金额会下降。
与此同时，公积金贷款利率也迎来了下调。根据中国人民银行此前发布的通知，个人住房公积金贷款利率自2024年5月17日起下调0.25个百分点。而对于在此之前已经发放的住房公积金个人住房贷款，则自2025年1月1日起执行新的利率。新的利率标准为首套自住住房5年以下（含5年）贷款利率2.35%，5年以上贷款利率2.85%；二套自住住房5年以下（含5年）贷款利率2.775%，5年以上贷款利率3.325%。
温馨提醒
若想平衡风险和收益
可考虑调整重定价周期为6个月
值得关注的还有，2024年11月1日起，重定价周期由一年调整为3个月、6个月或1年。面对多项选择，市民该如何选呢？记者从多家银行了解到，目前已重新选择重定价周期的客户，多数选择的是3个月。
对此，肖文晓分析，中央经济工作会议提出，2025年将适时降准降息。因此对于想更快享受到降息好处，或房贷存续期较短的市民来说，可以考虑申请缩短房贷利率重定价周期，调整为3个月或6个月。
“不过，此前商业银行也已明确仅有一次调整机会，从中长期角度来看，也不排除未来利率可能上涨，因此市民可以综合权衡利弊，如果想平衡风险和收益，可以考虑选择调整为6个月。”肖文晓表示，对于不打算长期持有房贷的市民而言，考虑到目前还处在降息周期，建议可以先享受这一政策红利，未来加息则可以选择提前还贷。
有银行业内人士表示，市民登录手机银行App，通过“贷款—房贷利率调整”，就可申请调整重定价周期。
广州日报全媒体记者 王楚涵
